Die Entwicklung der Kreditzinsen ist sehr dynamisch. Ging es in den letzten Jahren aufgrund steigender Leitzinssätze immer weiter nach oben, ist die Entwicklung in den letzten Wochen tatsächlich rückläufig. Die Kreditzinsen sind aktuell spürbar niedriger als noch vor ein paar Monaten. Das hat mit der Entscheidung der Europäischen Zentralbank zu tun, welche die Zinsen erstmals seit Jahren gesenkt hat.
Ein Blick in den aktuellen Ratenkreditvergleich zeigt, dass die Zinsen sich aktuell im Schnitt um die 6,49 % bewegen. Je nach individueller Bonität, sonstigen Voraussetzungen und den Ansprüchen der kreditgebenden Bank können sie allerdings klar davon abweichen. Aus diesem Grund sind die allgemeinen Kreditzinsen, die im Kreditvergleich angezeigt werden, oft nicht sehr aussagekräftig. Eine realistische Zahl erhält man meist erst, wenn die persönlichen Daten und Einkommensnachweise erbracht wurden.
Das Wichtigste in Kürze:
- Kreditzinsen sind aktuell spürbar niedriger als vor einigen Monaten.
- EZB hat die Zinsen erstmals seit Jahren gesenkt.
- Durchschnittliche Ratenkreditzinsen liegen bei etwa 6,49 %, können je nach Bonität variieren.
- Der angegebene ⅔-Zins im Kreditvergleich ist nicht für jeden erreichbar.
- Bonität und SCHUFA-Daten beeinflussen den individuellen Zinssatz.
- Banken bieten unterschiedliche Zinssätze; Kreditvergleich kann bis zu 1-2 Prozentpunkte sparen.
- Banken mit niedrigen Zinssätzen: TARGOBANK, ING-DiBa, Bank of Scotland, SKG BANK (5,24 % – 6,95 %).
- Günstigere Zinsen durch zweiten Kreditnehmer, pünktliche Rechnungszahlungen, verantwortungsvolle Kreditkartennutzung.
Zusammenhang zwischen Bonität und Kreditzinsen
Der in Kreditvergleichen angegebene Zins ist meist der so genannte ⅔ Zins. Diesen zahlt eine große Mehrheit der Kunden. Das bedeutet aber nicht, dass jeder eine Chance auf diesen Kreditzins hat.
Der individuelle Zinssatz wird durch die eigene Bonität bzw. Kreditwürdigkeit berechnet. Hier fließen Faktoren wie die Höhe des regelmäßigen Einkommens ein.
Auch die SCHUFA spielt eine wichtige Rolle. Über eine Abfrage der aktuellen SCHUFA-Auskunft können Banken nähere Einblicke in das Zahlungsverhalten der potentiellen Kreditnehmer bekommen.
Haben diese ihre Rechnungen immer bezahlt oder gibt es ausstehende Posten. Wurde in der Vergangenheit ein Inkasso-Verfahren eingeleitet oder gibt es weitere laufernde Kredite.
Das alles sind Punkte, die über eine Abfrage der SCHUFA-Daten geklärt werden können. Aus all diesen Daten berechnen die Banken einen individuellen Kreditscore. Dieser bestimmt, wie hoch der Zinssatz letztendlich ist.
Welche Bank hat aktuell die niedrigsten Zinsen?
Tatsächlich unterscheiden sich die Kreditzinsen von Bank zu Bank recht deutlich. Zwei Personen mit absolut gleicher individueller Bonität und sonst identischen Vorraussetzungen können tatsächlich 1 bis 2 Prozentpunkte sparen, wenn sie einen Kreditvergleich durchführen und so eine Bank mit niedrigen Kreditzinsen identifizieren.
Aktuell sind Banken mit niedrigen Kreditkonditionen zum Beispiel die TARGOBANK, die ING-DiBa, die Bank of Scotland oder die SKG BANK. Die effektiven Zinssätze, die wahrscheinlich zwei Drittel der Kunden bezahlen müssen bewegen sich hier zwischen 5,24 % und 6,95 %. Natürlich ist dieser Zinssatz nicht garantiert.
Genauso wenig sicher ist es, dass eine Bank, die recht niedrige Zinsen vergibt, auch wirklich die Kredite genehmigt. Es kann durchaus sein, dass Banken mit niedrigen Zinsen dafür strengere Kriterien für die Kreditvergabe haben.
Die angegebenen Kreditzinsen sind exemplarisch für eine aufgenommene Summe von 20.000 Euro. Bei anderen Kreditbeträgen können sie entsprechend variieren.
Bei schlechter Bonität muss man wahrscheinlich in den sauren Apfel beißen und einen vergleichsweise teuren Kredit akzeptieren. Die Bank lässt sich das erhöhte Ausfallrisiko gut bezahlen.
| Bank | Nettokreditbetrag | Kreditlaufzeit | Effektiver Jahreszins (%) | Gebundener Sollzins (%) | Monatliche Rate (€) | Gesamtbetrag (€) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lloyds Bank GmbH | 20000 | 84 Monate | 5,24 | 5,12 | 283,79 | 23838,4 |
| SKG BANK | 20000 | 84 Monate | 5,85 | 5,55 | 289,29 | 24300,49 |
| Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH | 20000 | 84 Monate | 5,99 | 5,83 | 290,56 | 24406,95 |
| Oldenburgische Landesbank AG | 20000 | 84 Monate | 6,46 | 6,28 | 294,83 | 24765,48 |
| UniCredit Bank AG | 20000 | 84 Monate | 6,78 | 6,58 | 297,74 | 25010,55 |
| ING-DiBa AG | 20000 | 84 Monate | 6,79 | 6,59 | 297,84 | 25018,22 |
| Deutsche Kreditbank AG | 20000 | 84 Monate | 6,75 | 6,55 | 297,47 | 24987,54 |
| TARGOBANK AG | 20000 | 84 Monate | 6,95 | 6,74 | 299,3 | 25141,05 |
| Commerzbank AG | 20000 | 84 Monate | 7,79 | 7,52 | 307,01 | 25789,01 |
| norisbank GmbH | 20000 | 84 Monate | 7,99 | 7,71 | 308,86 | 25944,03 |
| Santander Consumer Bank | 20000 | 84 Monate | 8,19 | 7,9 | 310,71 | 26099,34 |
| DSL Bank | 20000 | 84 Monate | 8,38 | 8,07 | 312,47 | 26247,14 |
| Deutsche Bank AG | 20000 | 84 Monate | 8,99 | 8,64 | 318,13 | 26723,34 |
| CreditPlus Bank AG | 20000 | 84 Monate | 8,99 | 8,64 | 318,13 | 26723,34 |
| Postbank | 20000 | 84 Monate | 9,16 | 8,8 | 319,72 | 26856,5 |
| Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH | 20000 | 84 Monate | 10,45 | 8,08 | 331,82 | 27873,11 |
| S-Kreditpartner GmbH | 20000 | 84 Monate | 13,14 | 12,41 | 357,45 | 30025,58 |
Quelle: Kreditvergleich. Es handelt sich um exemplarische Werte bei einer Kreditsumme von 20.000 Euro. Alle Angaben ohne Gewähr. Stand 24.07.2024
Wie kann ich an günstigere Zinsen kommen?
Zweiter Kreditnehmer
Man kann einen zweiten Kreditnehmer mit in den Vertrag nehmen. Das ist sowohl für Banken als auch für die Kreditnehmer vorteilhaft. Die Banken können bei einem Kreditausfall auf eine zweite Person zurückgreifen und haben so eine höhere Sicherheit für die Rückzahlung.
Das zusätzliche Einkommen kann bei Personen mit mangelnder Bonität die Zusage erleichtern, bei zwei Personen mit guter Bonität können so die Zinsen deutlich gesenkt werden.
Rechnungen bezahlen
Für eine gute Bonität ist es wichtig, den finanziellen Verpflichtungen immer rechtzeitig nachzukommen. Die Rechnungen für Handy, Strom und Miete sollten also immer pünktlich bezahlt werden. Es bietet sich auch an, nicht zu viele Finanzierungen oder Kredite parallel laufen zu lassen.
Eine Kreditkarte, die regelmäßig verantwortungsvoll genutzt wird, kann sich positiv auf die Bonität auswirken. Wird der verfügbare Kreditrahmen aber ständig hoch ausgenutzt, kann sich das negativ bemerkbar machen.
Kredit umschulden
Wer ältere Kredite laufen hat, die noch vor der Niedrigzinsphase aufgenommen wurden, der kann mit einer Umschuldung auf einen neuen Kredit deutlich niedrigere Zinsen bekommen. Vor der Niedrigzinsphase waren Kreditzinsen von 10 % und mehr für Konsumkredite keine Seltenheit.
Auch jetzt liegen die Zinsen da noch deutlich niedriger. Es ist möglich, im Kreditvergleich einen Umschuldungskredit auszuwählen. Die Bank prüft dann die aktuelle Bonität und schätzt, welchen Zinssatz sie verlangen will. Ist dieser deutlich niedriger als der laufende Kredit, kann man diesen mit dem neu aufgenommenen Geld ablösen.
So erhöhe ich meine Chancen auf niedrige Kreditzinsen:
| Option | Beschreibung | Score (1-5) |
|---|---|---|
| Zweiter Kreditnehmer | Ein zweiter Kreditnehmer erhöht die Rückzahlungssicherheit und senkt Zinsen. | 5 |
| Regelmäßige und pünktliche Rechnungszahlungen | Pünktliche Zahlungen verbessern die Bonität und reduzieren das Risiko. | 4 |
| Kreditkarte verantwortungsvoll nutzen | Regelmäßige, verantwortungsvolle Nutzung verbessert die Kreditwürdigkeit. | 3 |
| Umschuldung bestehender Kredite | Ältere Kredite mit höheren Zinsen durch neue, günstigere Kredite ersetzen. | 4 |
| Einkommenserhöhung | Höheres Einkommen zeigt bessere Rückzahlungsfähigkeit. | 4 |
| Reduzierung bestehender Schulden | Weniger Schulden verbessern das Kreditprofil und die Bonität. | 4 |
| Gute SCHUFA-Bewertung | Eine hohe SCHUFA-Bewertung zeigt ein gutes Zahlungsverhalten. | 5 |
| Stabiler Arbeitsplatz | Ein sicherer Job erhöht die Rückzahlungssicherheit. | 3 |
| Längere Kredithistorie | Eine längere positive Kredithistorie zeigt Zuverlässigkeit. | 3 |
| Einsatz von Sicherheiten | Zusätzliche Sicherheiten verringern das Ausfallrisiko für die Bank. | 4 |
Werden die Zinsen in Zukunft noch weiter sinken?
Wer eine größere Summe leihen möchte, der fragt sich vielleicht, ob jetzt der passende Zeitpunkt ist, oder ob die Zinsen noch weiter sinken werden. Natürlich hat niemand eine Glaskugel und kann das korrekt voraussagen.
Die Notenbanken haben aber eine Zinswende eingeläutet. Nach mehreren Jahren steigender Leitzinsen haben sie diese erstmals gesenkt. Sollte die Inflation weiter auf einem stabilen Niveau bleiben, sind weitere Senkungen möglich. Die tatsächlichen Kreditzinsen passen sich dann zeitlich verzögert auch nach unten an.
Genauso kann es aber auch sein, dass die Inflation wieder anzieht und die Zinsen entsprechend auf dem Niveau verharren bzw. steigen. Aufgrund der aktuellen geopolitischen Unsicherheiten ist eine genaue Prognose nur schwer zu machen.
Bei der letzten Sitzung im Juli 2024 hat die EZB den Zins unverändert gelassen. Das liegt vor allem daran, dass das Inflationsziel von 2,0 % noch nicht erreicht ist. Aktuell sind die Kreditzinsen deutlich niedriger als noch vor einigen Monaten. Wer also recht dringend Geld benötigt, kann jetzt zugreifen.
Kreditkosten berechnen:
Banken lockern Kriterien für Kreditvergabe
In den Jahren der Niedrigzinsen haben die Banken die Kredite nur so rausgehauen. Die Kriterien für eine Kreditzusage waren deutlich lockerer als aktuell. Damit mussten sie den Fakt kompensieren, dass sie mit dem einzelnen Kredit aufgrund der niedrigen Zinsen weniger verdienen.
Kredite sind für Banken aber eine wichtige Einnahmequelle. Die damals niedrigen Zinsen wurden also durch umso mehr vergebene Kredite kompensiert.
Das sieht jetzt ein wenig anders aus. Seitdem die Leitzinsen auf über 4 Prozent angehoben wurden, haben die Banken ihre Kriterien für die Kreditvergabe deutlich verschärft. So geben zum Beispiel viele Banken keine größeren Kredite an Personen, die unter 1.600 Euro netto pro Monat verdienen.
Die aktuell von den Zentralbanken eingeleitete Zinswende hat viele Banken dazu bewegt, ihre internen Richtlinien für die Kreditvergabe zu lockern. Dadurch können Interessenten leichter an einen Kredit kommen. Auf dem Stand der Niedrigzinsjahre sind die Vergabekriterien allerdings noch nicht.
Abschließende Gedanken
Die aktuellen Zinssätze haben sich im Vergleich zu den letzten Monaten etwas entspannt. Man kann jetzt schon günstiger an Geld kommen, als noch im Jahr 2023.
Das Niveau der Niedrigzinsjahre wurde aber nicht erreicht. Die Prognose ist schwierig, da es mehrere geopolitische Krisen gibt, die sich auf Wirtschaftswachstum und Inflation auswirken können.
Es gibt aktuell mehrere Banken, die durchschnittliche zwei Drittel Zinsen zwischen 5 und 7 Prozent anbieten (bei einer angenommenen Kreditsumme von 20.000 Euro).
Selbst wenn eine Bank hier mit einem sehr niedrigen Zinssatz wirbt, bedeutet das noch nicht, dass man selber gute Chancen hat, diese Konditionen auch zu bekommen.
Häufige Fragen zu aktuellen Kreditzinsen und Kreditvergabe:
Kreditzinsen sind aktuell spürbar niedriger als vor einigen Monaten. Dies liegt an der Zinssenkung der EZB.
Bonität und SCHUFA-Daten sind entscheidende Faktoren. Banken prüfen Einkommen und Zahlungsverhalten.
Ein zweiter Kreditnehmer und pünktliche Rechnungszahlungen können helfen. Umschuldung alter Kredite kann ebenfalls nützlich sein.
Banken prüfen Bonität und Einkommen. Strengere Kriterien gelten seit der Erhöhung der Leitzinsen.
Ja, einige Banken haben ihre Kriterien gelockert. Dennoch sind sie strenger als in den Niedrigzinsjahren.
Jan
- Studierter Magister
- über 10 Jahre Betreiber von Finanzportalen
- über 10 Jahre als Unternehmer
- Jahre lang Teamleiter im E-Commerce Bereich bei einem Konzern
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