Kredit ohne Ehepartner – lieber gemeinsam oder allein?

Banken wollen bei der Kreditvergabe eine möglichst große Sicherheit haben, d.h. sie haben ein Interesse daran, dass möglichst viele Antragsteller in den Kreditvertrag aufgenommen werden. Umso sicherer ist es für sie, dass sie das Geld auch zurückbekommen. 

Gerade bei Ehepaaren müssen deshalb in der Regel beide Ehepartner den Kredit gemeinsam aufnehmen. Das ist aber nicht immer im Sinne der Ehepartner. Gibt es also auch die Möglichkeit, einen Kredit ohne Ehepartner bzw. ohne Mitantragsteller zu bekommen? Dieser Frage wollen wir hier auf den Grund gehen.

Das Wichtigste in Kürze:

• Kredit ohne Ehepartner: möglich bei ausreichender Bonität.
• Bonitätsnachweise: Einkommensnachweise, Schufa-Auskunft erforderlich.
• Sicherheiten: Immobilien oder Aktienvermögen nachweisen.
• Kleine Kredite: Kleinkredite, Konsumkredite oft problemlos.
• Vorteile: Eigenständige Geldverwendung, keine Partnerbelastung.
• Nachteile: Alleinige Haftung, schlechtere Konditionen.
• Chancen erhöhen: Hoher Verdienst, einwandfreie Bonität.
• Ehegattenbürgschaft: nicht zwingend, optional zur Sicherheit.

Voraussetzungen für die Kreditaufnahme ohne Ehepartner

Grundsätzlich ist es natürlich möglich, einen Kredit ohne Ehepartner aufzunehmen. Wie bei einem Kredit zu zweit muss man der Bank aber nachweisen, dass man über die nötige Bonität verfügt, also in der Lage ist, den Kredit in voller Höhe zurückzuzahlen. 

Die Bank prüft also die Bonität des einen Kreditnehmers und entscheidet dann, ob diese ausreicht, die volle Summe auch als Kredit aufzunehmen. 

Dafür muss der Kreditnehmer alle Einkommensnachweise vorlegen, die Schufa wird abgefragt und es werden weitere Daten erhoben, die der Bank eine Einschätzung ermöglichen. 

Weitere Voraussetzungen für die Kreditaufnahme

1. Der Kreditnehmer sollte eigene Sicherheiten nachweisen können. Dazu zählen Sicherheiten wie z.B. Immobilien oder Aktienvermögen. 
2. Der Kreditnehmer muss über eine ausreichende Bonität verfügen. Dazu gehört ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe, aber auch eine positive Schufa-Auskunft.

Es liegt auf der Hand, dass die Banken bei einem alleinigen Kreditnehmer ein höheres Einkommen erwarten, als dies bei einem Kredit mit Ehepartner der Fall wäre. Auch die Sicherheiten können eine größere Rolle spielen als bei zwei Kreditnehmern. 

Das Kreditausfallrisiko ist für die Banken einfach deutlich höher, weshalb sie sehr genau darauf achten müssen, wem sie hier vertrauen und wem sie tatsächlich einen Kredit auszahlen.

Was ist bei der Kreditaufnahme ohne Ehepartner zu bedenken?

Natürlich kann es Vorteile haben, einen Kredit selbst aufzunehmen. Zum Beispiel kann man selbst entscheiden, wofür das Geld ausgegeben wird. Man kann es also so verwenden, wie man es für richtig hält und muss sich nicht mit dem Partner absprechen. 

Ein weiterer großer Vorteil ist, dass die Kreditkonditionen, denen man hier zustimmt, keinen Einfluss auf die finanzielle Situation des Ehepartners haben. Selbst wenn der Kredit nicht zurückgezahlt werden kann, hat das keine Auswirkungen auf den Ehepartner. So muss er zum Beispiel keinen negativen Schufa-Eintrag fürchten.

Es gibt aber auch negative Punkte, die man bedenken muss. So wird man Abstriche bei der Kredithöhe machen müssen. Man kann nicht so viel Geld als Kredit aufnehmen, wie man es zu zweit könnte. Mit zwei Gehältern und einer entsprechend höheren Bonität könnte man einfach größere Summen bei den Banken aufnehmen. 

Außerdem sind die Zinsen ein Punkt, den es zu beachten gilt. Die Banken werden ein entsprechend schlechteres Angebot machen. Ihre höhere Unsicherheit bzw. ihr höheres Risiko, was die Rückzahlung des Kredites betrifft, werden sie sich durch höhere Zinsen bezahlen lassen.

So erhöhe ich meine Chancen auf einen Kredit:

Option	Chancen-Score (1-5)	Erklärung
Hohes, regelmäßiges Einkommen	5	Zeigt der Bank finanzielle Stabilität und Fähigkeit zur Rückzahlung.
Einwandfreie Bonität	5	Demonstriert Zuverlässigkeit und geringes Risiko für die Bank.
Nachweis von Immobilienbesitz	4	Bietet der Bank zusätzliche Sicherheiten und Vermögenswerte.
Nachweis von Aktienvermögen	4	Zeigt finanzielle Ressourcen und Sicherheiten für den Kredit.
Guter Schufa-Eintrag	4	Indiziert eine gute Kreditgeschichte und verringert das Ausfallrisiko.
Stabiler und langjähriger Arbeitsplatz	4	Sichert kontinuierliches Einkommen und finanzielle Stabilität.
Zusätzlicher Bürge mit guter Bonität	3	Verringert das Risiko für die Bank durch zusätzliche Sicherheit.
Niedrige bestehende Verbindlichkeiten	3	Zeigt eine gesunde finanzielle Situation und gute Schuldenbewirtschaftung.
Kredithistorie mit pünktlichen Zahlungen	3	Erhöht das Vertrauen der Bank in die Rückzahlungsfähigkeit.
Positive Kontoführung (keine Überziehungen)	3	Demonstriert verantwortungsvolles Finanzmanagement.

Welche Kredite kann man ohne Mitantragsteller aufnehmen?

Nicht jeder Kredit kann ohne Ehepartner oder Mitantragsteller aufgenommen werden. Gerade große Immobilienkredite, die über Jahrzehnte laufen, sind ohne Ehepartner nur schwer zu realisieren. Dazu müsste man schon über ein außergewöhnlich hohes Einkommen verfügen.

Anders sieht es bei kleineren Konsumkrediten oder natürlich auch bei Dispokrediten aus, die in der Regel ohne einen zweiten Antragsteller problemlos möglich sind. Hier geht es nur um Summen von ein paar Tausend Euro oder ein paar Hundert Euro, je nach Bedarf. Das sollte bei entsprechendem Einkommen möglich sein.

Zu den möglichen Krediten gehören auch die so genannten Kleinkredite, die oft innerhalb von 24 Stunden aufgenommen werden können. Diese Kredite dienen also dazu, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Es gibt verschiedene spezialisierte Anbieter für diese Kleinkredite, aber auch hier ist ein ausreichend hohes regelmäßiges Einkommen notwendig.

Wie sieht es mit der Ehegattenbürgschaft aus?

Eine besondere Form der Bürgschaft ist die Ehegattenbürgschaft. Hier verpflichtet sich der Ehepartner, die Schuld zu begleichen, falls der Kredit vom Partner nicht zurückgezahlt werden kann. In diesem Fall prüfen die Banken vorab die Bonität beider Partner und entscheiden dann, ob sie einen Kredit gewähren.

Was für die Banken natürlich eine zusätzliche Sicherheit darstellt und daher sehr interessant ist, ist für die Eheleute keineswegs zwingend. Es ist auch möglich, den Kredit ohne Bürgschaft aufzunehmen. Wenn die Bank mitspielt.

Wie erhöhe ich meine Chancen auf ein Darlehen ohne Ehepartner? 

Ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe kann die Chancen auf einen solchen Kredit deutlich erhöhen. Wenn man selbst natürlich 3.000 € netto oder mehr verdient, dann wird die Bank durchaus einen Konsumkredit bewilligen. 

Das ist wahrscheinlich nicht mehr so einfach wie noch in der Niedrigzinsphase. Denn auch hier haben die Banken ihre Kriterien verschärft. Es sollte aber deutlich leichter gehen als mit einem Einkommen unter 2000 € netto.

Eine einwandfreie Bonität ist natürlich der Schlüssel zu einer erfolgreichen Kreditaufnahme. Dazu gehört auch, dass der Schufa-Eintrag sauber ist. Wichtig ist, dass man auch in der Vergangenheit seinen Zahlungsverpflichtungen immer nachgekommen ist. 

Dazu zählen normale Rechnungen wie Handyvertrag, Strom, Miete und so weiter, dass es hier nie zu Zahlungsausfällen gekommen ist. Denn das würde sofort negativ in der Schufa auftauchen und die Banken bekommen das auch mit.

Auch wenn man nicht mit dem Ehepartner einen Kredit aufnehmen möchte, kann ein Bürge die Chancen positiv beeinflussen. Gibt es in der Familie eine andere vertrauenswürdige Person, die als Bürge in den Vertrag aufgenommen werden kann, die aber auch die entsprechende Bonität mitbringt, dann erhöht das die Chancen auf einen Kredit erheblich.

Reicht meine Bonität für einen Kredit?

Vorteile 

Nimmt man den Kredit ohne Ehepartner auf, dann kann man auch selbst entscheiden, wofür man das Geld letztendlich verwendet. Hier ist also keine Absprache mit dem Ehepartner notwendig. Das Geld kann also für die eigenen Bedürfnisse verwendet werden, sei es für Konsum, für einen Urlaub oder für wichtige Anschaffungen.

Ein weiterer Vorteil ist, dass die Kreditaufnahme keinen Einfluss auf die Bonität des Partners hat, dieser also keinen negativen Schufa-Eintrag erhält, sollte es hier zu einer verspäteten Rückzahlung oder einem Kreditausfall kommen. Außerdem erscheint der Kredit nicht im Schufa Eintrag des Partners. 

Das ist auch andersherum ein Vorteil. Wenn man einen Ehepartner mit schlechter Schufa oder schlechter Bonität hat, dann wirkt sich das nicht auf die Kreditchancen aus. Das könnte für Banken ein Grund sein, den Kredit nicht zu bewilligen. In diesem Fall wird aber nur die eigene Bonität berücksichtigt.

Ein weiterer klarer Vorteil ist, dass der Kredit im Falle einer Trennung nicht umgeschrieben werden muss. Nur der Kreditnehmer ist für die Rückzahlung verantwortlich und die Trennung hat keine Auswirkungen auf die Rückzahlung.

Nachteile

Auch die Nachteile sind durchaus nachvollziehbar. So ist man bei einer alleinigen Kreditaufnahme auch allein haftbar. Man ist allein für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich. Dies kann vor allem im Falle eines Arbeitsplatzverlustes oder einer längeren Krankheit schwierig werden.

Ein weiterer Nachteil sind natürlich die schlechteren Konditionen, die bei einer alleinigen Kreditaufnahme zu erwarten sind. Die Banken lassen sich das höhere Risiko bezahlen. Sie verlangen höhere Zinsen. Das kann den gesamten Kredit erheblich verteuern.

Schließlich ist es nicht möglich, als alleinstehender Kreditnehmer alle Arten von Krediten aufzunehmen. Insbesondere langfristige Immobilienkredite können durchaus problematisch sein, aber kurzfristige Konsumkredite oder Kleinkredite sind auch ohne Ehepartner möglich. Der Erwerb von Wohneigentum ist natürlich auch möglich, wenn das Einkommen nur entsprechend hoch ist.

Abschließende Gedanken

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass ein Kredit ohne Ehepartner durchaus denkbar ist und verschiedene Vorteile bietet. Man muss sich nicht mit dem Ehepartner absprechen. Man kann das Geld verwenden, wie man möchte. Es gibt auch Nachteile. Nicht jeder Kredit ist möglich. 

Die Zinsen werden entsprechend höher sein. Die Wahrscheinlichkeit, dass man den Kredit bekommt, wird dementsprechend geringer sein, weil die Banken es immer lieber sehen, wenn mehrere Antragsteller im Vertrag sind. Das ist natürlich bei höheren Summen umso eher der Fall. 

Der Kredit ohne Ehepartner ist in der Regel kein Problem, wenn das Einkommen sehr hoch ist. Wenn man also deutlich über dem Durchschnitt verdient, dann werden die Banken den Kredit auch eher bewilligen.

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