Für viele Geschäftsleute ist die Eröffnung eines Geschäftskontos ein wichtiger Schritt, um ihre Finanzen zu verwalten und ihre Geschäfte abzuwickeln. Doch was tun, wenn der Schufa-Score nicht positiv ist? Kann man trotzdem ein Geschäftskonto eröffnen? Dieser Leitfaden klärt die wichtigsten Fragen rund um das Thema „Geschäftskonto ohne oder trotz Schufa“ und gibt nützliche Tipps, wie Sie trotz negativer Schufa-Einträge ein Geschäftskonto eröffnen können.

Das Wichtigste in Kürze:

Geschäftskonto ohne Schufa: Eröffnung möglich bei Direktbanken und Fintechs, auf Guthabenbasis geführt.
Anbieter: Viele bieten nur virtuelle Karten, physische Karten optional.
Funktionen: Überweisungen, SEPA-Transaktionen, Lastschriften, Debitkarten.
Vorteile: Keine Schufa-Auskunft erforderlich, auch bei negativer Schufa möglich, schnelle Eröffnung, transparente Transaktionen.
Nachteile: Keine Kontoüberziehungen, nur Debitkarten, keine Filialdienste, eingeschränkter Kundenservice, höhere Gebühren möglich.
Schufa-Score verbessern: Offene Forderungen begleichen, regelmäßige Zahlungen, Konten konsolidieren, Schufa-Einträge prüfen.

Warum der Schufa-Score wichtig ist

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) ist eine der renommiertesten Auskunfteien in Deutschland.

Sie sammelt und speichert Daten über die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen. Banken und andere Finanzinstitute nutzen den Schufa-Score, um die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kunden einzuschätzen.

Ein positiver Schufa-Score weist darauf hin, dass ein Geschäftskunde seinen Zahlungsverpflichtungen ordnungsgemäß nachkommt und über geordnete finanzielle Verhältnisse verfügt.

Ein negativer Schufa-Eintrag kann entstehen, wenn Leistungen nicht erbracht werden, z. B. bei Nichtzahlung nach der zweiten Mahnung oder bei einer Kontopfändung. Für einen Negativeintrag ist jedoch eine Vorwarnung durch den Gläubiger erforderlich, und eine abgelehnte Forderung darf nicht zu einer Abwertung führen.

Kurzer Schufa-Selbst-Check:

Offene Forderungen (€): Monatliche Einnahmen (€): Monatliche Ausgaben (€): Bestehende Kredite (€):

Hinweis: Der Rechner gibt nur eine allgemeine Einschätzung zur individuellen Bonität.

Die Herausforderung: Geschäftskonto mit negativem Schufa-Score

In der Regel wird die Eröffnung eines Kontos bei einem niedrigen Schufa-Score abgelehnt. Banken scheuen das Risiko und wollen sichergehen, dass ihre Kunden auch zahlen können. Dies stellt viele Unternehmer vor große Schwierigkeiten, insbesondere wenn sie unbedingt ein Geschäftskonto benötigen.

Möglichkeiten zur Eröffnung eines Geschäftskontos ohne Schufa

1. Fintech-Unternehmen und Online-Banken

Fintech-Unternehmen und Online-Banken haben den Markt in den letzten Jahren verändert. Viele dieser Anbieter ermöglichen die Eröffnung von Geschäftskonten auch bei negativem Schufa-Score. Diese Konten bieten oft weniger Leistungen und höhere Gebühren, sind aber eine sinnvolle Alternative zu traditionellen Banken.

2. Guthabenkonten

Einige Banken bieten Guthaben- oder Basiskonten an. Diese Konten funktionieren auf Prepaid-Basis, d.h. sie können nur mit Guthaben geführt werden. Da es keinen Kreditrahmen gibt, ist das Risiko für die Bank gering. Auch mit einem negativen Schufa-Score ist die Eröffnung eines solchen Kontos möglich.

3. Business-Konten von ausländischen Banken

Eine weitere Möglichkeit ist die Eröffnung eines Geschäftskontos bei einer ausländischen Bank. Einige ausländische Banken bieten Geschäftskonten ohne Bonitätsprüfung an. Dabei sind jedoch die rechtlichen Rahmenbedingungen sowie mögliche steuerliche Konsequenzen zu beachten.

Wie man den Schufa-Score verbessern kann

Ein negativer Schufa-Score kann die Geschäftstätigkeit stark beeinträchtigen. Es wird daher empfohlen, Maßnahmen zur Verbesserung des Scores zu ergreifen:

Offene Forderungen begleichen: Es ist wichtig, unbezahlte Rechnungen und offene Forderungen so schnell wie möglich zu begleichen. Das ist der erste Schritt zur Verbesserung des Schufa-Scores.
Regelmäßige Zahlungen: Achten Sie darauf, dass alle Zahlungen pünktlich und regelmäßig erfolgen. Das zeigt, dass Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen mit Umsicht nachkommen.
Konsolidieren Sie Ihre Konten: Reduzieren Sie die Anzahl Ihrer Konten und Kredite, um einen besseren Überblick über Ihre Finanzen zu erhalten und das Risiko von Zahlungsausfällen zu verringern.
Schufa-Einträge prüfen: Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Schufa-Einträge auf Richtigkeit. Falsche oder veraltete Einträge können sich negativ auf Ihren Scorewert auswirken. Lassen Sie diese gegebenenfalls korrigieren.

Geschäftskonto ohne Schufa: Optionen für Selbstständige und Unternehmer

Für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer ist ein Geschäftskonto ohne Schufa besonders wichtig. Diese speziellen Konten eignen sich für Personen, die aufgrund eines niedrigen Schufa-Scores Probleme bei der Eröffnung eines herkömmlichen Geschäftskontos haben.

Es gibt jedoch viele Möglichkeiten, ein Geschäftskonto ohne Schufa zu eröffnen. Dieses wird auf Guthabenbasis geführt und bietet dennoch alle wichtigen Funktionen.

Wer bietet schufafreie Geschäftskonten an?

Immer mehr Direktbanken und Fintech-Unternehmen bieten Geschäftskonten ohne Schufa an. Diese Anbieter zeichnen sich dadurch aus, dass sie flexibler und risikoaverser sind als traditionelle Banken.

Ihr Fokus liegt auf zeitgemäßen und innovativen Lösungen, die den Bedürfnissen von Unternehmern gerecht werden, die nicht unbedingt über einen perfekten Schufa-Score verfügen.

Funktionsweise von schufafreien Geschäftskonten

Diese Konten werden in der Regel auf Guthabenbasis geführt. Das heißt, es gibt keine Möglichkeit, einen Überziehungskredit (Dispo) oder Kontokorrentkredit in Anspruch zu nehmen.

Alle Transaktionen müssen also durch das vorhandene Guthaben auf dem Konto gedeckt sein. Auf diese Weise wird das Risiko für die Bank reduziert, so dass sie auch Kunden mit einem negativen Schufa-Score ein Konto anbieten kann.

Leistungsumfang von Geschäftskonten ohne Schufa

Geschäftskonten ohne Schufa bieten zwar keine Kreditmöglichkeiten, dafür aber zahlreiche Funktionen, die für den täglichen Geschäftsbetrieb unerlässlich sind. Ein typischer Leistungsumfang umfasst

Überweisungen: Nationale und internationale Überweisungen sind problemlos möglich.
SEPA-Transaktionen: Mit den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum-Transaktionen können Zahlungen europaweit einfach und schnell abgewickelt werden.
Lastschriften: Unternehmen können Lastschriften nutzen, um regelmäßige Zahlungen effizient zu verwalten.
Debitkarten: Zu vielen Konten gehört eine Debitkarte, mit der weltweit bargeldlos bezahlt und Bargeld abgehoben werden kann.

Unterschiede in der Schufa-Prüfung je nach Unternehmensform

Zu beachten ist, dass der Umgang mit der Bonitätsauskunft und der damit verbundenen Bonitätsprüfung je nach Rechtsform des Unternehmens unterschiedlich gehandhabt wird.

Bei Freiberuflern, Solo-Selbstständigen und Personengesellschaften wird häufig auch die private Bonität des Unternehmers geprüft. Dies kann zu weiteren Schwierigkeiten führen, wenn auch die private Bonitätsauskunft negativ ist.

Bei Kapitalgesellschaften wie GmbHs oder AGs hingegen kommt es bei der Schufa-Auskunft in erster Linie auf die Bonität des Unternehmens selbst und weniger auf die persönliche Bonität der Geschäftsführer an.

Auch wenn der Inhaber eine negative Schufa-Auskunft hat, kann es hier einfacher sein, ein Geschäftskonto zu eröffnen.

So erhöhe ich die Chancen auf ein Konto:

Hier ist die Tabelle mit einer zusätzlichen Spalte, die Erklärungen zu den Maßnahmen enthält:

Option	Chancensteigerung (Score 1-5)	Erklärung
Nachweis über regelmäßige Einnahmen und Ausgaben	4	Zeigt der Bank finanzielle Stabilität und regelmäßige Cashflows.
Vorlage eines detaillierten Geschäftsplans	3	Demonstriert eine klare Geschäftsstrategie und Zukunftsprognosen.
Vorweisen von Steuerbescheiden und Finanzberichten	4	Belegt die finanzielle Zuverlässigkeit und Steuerkonformität.
Nutzung von Referenzen und Empfehlungen	3	Stellt Vertrauenswürdigkeit und gute Geschäftsbeziehungen dar.
Verwendung einer Bürgschaft oder eines Bürgen	5	Reduziert das Risiko für die Bank durch zusätzliche Sicherheit.
Beantragung eines Geschäftskontos in einem stabilen Finanzsektor	3	Erhöht die Glaubwürdigkeit durch Verknüpfung mit einem stabilen Sektor.
Erstellung eines soliden Liquiditätsnachweises	4	Zeigt ausreichende Mittel zur Deckung der laufenden Geschäftskosten.
Präsentation eines gut organisierten Finanzmanagements	4	Demonstriert finanzielle Kontrolle und professionelles Management.
Vermeidung unnötiger Kredit- und Darlehensanfragen	2	Verhindert negative Auswirkungen auf die Bonität durch zu viele Anfragen.
Teilnahme an finanziellen Bildungs- und Beratungsprogrammen	3	Verbessert das Finanzwissen und zeigt Engagement für finanzielle Verantwortung.

1 - kaum erhöht, 5 - deutlich erhöht. Die tatsächlichen Faktoren variieren von Bank zu Bank

Schritte zur Eröffnung eines Geschäftskontos ohne Schufa

1. Anbieter recherchieren

Am Anfang steht die Recherche verschiedener Anbieter von Geschäftskonten ohne Schufa. Fintechs und Direktbanken bieten hier eine optimale Möglichkeit. Es ist sinnvoll, die Konditionen und Angebote der verschiedenen Anbieter genau zu vergleichen.

2. Unterlagen zusammenstellen

Auch für ein schufafreies Geschäftskonto sind bestimmte Unterlagen erforderlich. Dazu gehören ein gültiger Personalausweis, ein Gewerbenachweis (z.B. Gewerbeanmeldung oder Nachweis der Freiberuflichkeit) und je nach Anbieter weitere Unterlagen.

3. Kontoeröffnung beantragen

Die meisten Anbieter ermöglichen eine einfache Online-Kontoeröffnung. Der Antrag kann in wenigen Schritten auf der Website des Anbieters gestellt werden. In der Regel wird das Konto zügig bearbeitet und eröffnet, wenn alle erforderlichen Unterlagen vorliegen.

Geschäftskonto ohne Schufa: Vorteile und Nachteile

Für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer mit negativen Schufa-Einträgen sind Geschäftskonten ohne Schufa von großer Bedeutung. Allerdings sind auch einige Nachteile zu beachten. In diesem Abschnitt werden die verschiedenen Facetten eines Geschäftskontos ohne Schufa ausführlich behandelt.

Virtuelle und Physische Karten

Es gibt Anbieter von Geschäftskonten ohne Schufa, die ausschließlich virtuelle Karten für den Online-Handel anbieten. Diese Karten sind für alle Online-Transaktionen einsetzbar und können sofort nach der Kontoeröffnung verwendet werden. Viele Anbieter bieten auch physische Karten an, die zusätzliche Flexibilität bieten, insbesondere für Transaktionen im stationären Handel oder zum Abheben von Bargeld an Geldautomaten.

Konto Vergleich

Vorteile eines Geschäftskontos ohne Schufa

Ein Geschäftskonto ohne Schufa bietet viele Vorteile, die es für Unternehmerinnen und Unternehmer in schwierigen finanziellen Situationen attraktiv machen:

Keine Schufa-Auskunft erforderlich: Personen mit negativen Schufa-Einträgen können ein Geschäftskonto eröffnen, ohne dass eine Schufa-Auskunft eingeholt werden muss.
Kontoeröffnung trotz negativer Schufa: Auch mit einem negativen Schufa-Score ist die Eröffnung eines Geschäftskontos kein Problem. Dies ist eine wichtige Option für Unternehmer, die von herkömmlichen Banken abgelehnt wurden.
Schnelle und unkomplizierte Eröffnung: Die Kontoeröffnung ist bei vielen Anbietern schnell und unkompliziert. Häufig erfolgt die Kontoeröffnung komplett online und innerhalb weniger Tage.
Transparente Abwicklung von Geschäftsvorgängen: Der Geschäftsverkehr wird transparent und effizient abgewickelt: Geschäftskonten ohne Schufa verfügen über alle wichtigen Funktionen, um Überweisungen, SEPA-Transaktionen, Lastschriften und Debitkartenzahlungen transparent und effizient abzuwickeln.
Überziehungen werden vermieden: Da diese Konten auf Guthabenbasis geführt werden, ist eine Überziehung nicht möglich. Dadurch wird ein Abrutschen ins Minus vermieden und eine hohe Zahlungsfähigkeit gewährleistet.

Nachteile eines Geschäftskontos ohne Schufa

Es gibt einige Nachteile, die bei der Wahl eines Geschäftskontos ohne Schufa berücksichtigt werden sollten, obwohl es viele Vorteile gibt:

Keine Überziehungsmöglichkeiten: Da die Konten auf Guthabenbasis geführt werden, sind Überziehungen nicht möglich. Dies kann zu einer Einschränkung der Flexibilität bei unvorhergesehenen Ausgaben führen.
Nur Debitkarte: Es wird nur eine Debitkarte und keine Kreditkarte angeboten. Dies könnte ein Nachteil für Unternehmen sein, die auf Kreditkartenzahlungen angewiesen sind.
Keine Filialdienste: Die meisten Anbieter von Geschäftskonten ohne Schufa sind Direktbanken oder Fintechs ohne Filialen. Das bedeutet, dass keine persönliche Beratung und keine spezifischen Dienstleistungen in einer Filiale angeboten werden können.
Eingeschränkter Kundenservice: Direktbanken und Fintechs können einen eingeschränkten Kundenservice anbieten, der oft nur online oder telefonisch erreichbar ist. Dies kann zu längeren Wartezeiten und weniger persönlicher Betreuung führen.
Möglicherweise höhere Gebühren: Es besteht die Möglichkeit, dass bei schufafreien Geschäftskonten höhere Gebühren anfallen als bei herkömmlichen Geschäftskonten, insbesondere für bestimmte Transaktionen oder Dienstleistungen. Um unvorhergesehene Ausgaben zu vermeiden, ist es wichtig, die Gebührenstruktur des Anbieters sorgfältig zu prüfen.

Entscheidungskriterien für ein Geschäftskonto ohne Schufa

Bei der Auswahl eines schufafreien Geschäftskontos sind verschiedene Kriterien zu berücksichtigen:

Gebührenstruktur: Berücksichtigen Sie die monatliche Kontoführungsgebühr sowie Transaktions- und Zusatzgebühren.
Funktionalität: Stellen Sie sicher, dass das Konto alle erforderlichen Funktionen wie Lastschriften, Debitkartenzahlungen, Überweisungen und SEPA-Transaktionen bietet.
Kundensupport: Überprüfen Sie die Erreichbarkeit und Qualität des Kundensupports. Ein guter Service kann bei Problemen entscheidend sein.
Zusätzliche Dienstleistungen: Einige Anbieter bieten zusätzliche Dienstleistungen an, wie z.B. die Integration von Buchhaltungssoftware oder spezielle Business-Tools. Dies kann den Wert des Kontos erhöhen.