Als Freiberufler oder größeres Unternehmen wird man immer wieder mit finanziellen Engpässen konfrontiert. Diese können zum Beispiel durch verspätete Zahlungen von Kunden entstehen. Aus diesem Grund sind Geschäftskunden mit Dispo gerade für kleine Unternehmen interessant.
Das Wichtigste in Kürze:
- Geschäftskonto mit Dispo bietet finanzielle Flexibilität.
- Hohe Zinsen im Vergleich zu anderen Krediten.
- Bonität des Unternehmens entscheidend für Dispo-Einrichtung.
- Gründer haben oft Schwierigkeiten, Dispo zu erhalten.
- Umfangreiche Bonitätsprüfung, häufig mit Schufa-Abfrage.
- Alternativen: Förderkredite, Leasing.
- Dispo nur kurzfristig nutzen, um hohe Kosten zu vermeiden.
Ein Geschäftskonto mit Dispo ermöglicht es, das Konto über das Guthaben hinaus zu überziehen, also flexibel auf einen Kredit zuzugreifen. Das ist sehr praktisch, um finanzielle Engpässe zu überbrücken. Es ist aber auch mit höheren Kosten verbunden, denn die Zinsen für einen Dispokredit sind auch für Unternehmen deutlich höher als bei anderen Kreditformen.
Zugang zu Krediten für Unternehmen
Für Existenzgründer oder Einzelunternehmen ist es oft schwierig, Zugang zu Krediten zu erhalten. Das liegt vor allem daran, dass die Banken die Bonität des Unternehmers zurückhaltend bewerten.
Unternehmer haben meist mit schwankenden Einnahmen zu kämpfen und können im Gegensatz zu Angestellten keine regelmäßigen Einnahmen in gleicher Höhe nachweisen.
Anders als Angestellte können sie kein regelmäßiges Einkommen in gleicher Höhe nachweisen, was sich unmittelbar auf die Bonitätseinschätzung der Banken auswirkt.
Bonität entscheidet
Filialbanken bieten Geschäftskunden für Unternehmer mit einem Überziehungskredit an. Ob und in welcher Höhe ein solcher Kredit gewährt wird, hängt von der Bonität des Unternehmens ab.
Banken haben in der Regel individuelle Methoden, um die Bonität von Unternehmen zu beurteilen. Der Track Record spielt eine Rolle, die regelmäßigen Einnahmen, auch die betriebswirtschaftliche Auswertung des Steuerberaters kann zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Unternehmens herangezogen werden.
Das bedeutet auch, dass bei der Eröffnung eines Geschäftskontos nicht immer sofort ein Kontokorrentkredit zur Verfügung steht. Auf Anfrage bzw. Antrag werden die Banken aber die Kreditwürdigkeit prüfen und dann einen solchen Kredit gewähren oder eben nicht.
Gerade bei Unternehmen, die erst wenige Monate oder Jahre am Markt sind, werden die Banken eher zurückhaltend sein.
Auch eine Schufa-Abfrage kann folgen, damit die Banken einschätzen können, ob ein solcher Kredit auch benötigt werden kann. Ebenso ist es möglich, dass Einsicht in die Unterlagen des Unternehmens verlangt wird.
Spezialisierte Banken und Fintechs, die Geschäftskunden mit Dispokredit anbieten, fragen nicht immer bei der Schufa an. Eine interne Bonitätsprüfung findet eigentlich immer statt, schließlich muss die Bank sicher sein, dass das überzogene Geld auch wieder zurückgezahlt werden kann.
So erhöhe ich meine Chancen auf ein Geschäftskonto mit Dispo:
| Optionen zur Erhöhung der Chance auf ein Geschäftskonto mit Dispo | Score (1-5) | Erklärung |
|---|---|---|
| Positive Bonität nachweisen | 5 | Eine positive Bonität zeigt der Bank, dass das Unternehmen kreditwürdig ist. |
| Regelmäßige und ausreichende Zahlungseingänge | 4 | Regelmäßige und ausreichende Zahlungseingänge signalisieren finanzielle Stabilität. |
| Vorlage eines soliden Businessplans | 4 | Ein solider Businessplan überzeugt die Bank von der zukünftigen Entwicklung des Unternehmens. |
| Lange und stabile Geschäftshistorie | 4 | Eine lange und stabile Geschäftshistorie zeigt der Bank, dass das Unternehmen erfolgreich ist. |
| Bereitstellung von Sicherheiten | 3 | Sicherheiten reduzieren das Risiko für die Bank und erhöhen die Chancen auf einen Kredit. |
| Gute Beziehung zur Bank pflegen | 3 | Eine gute Beziehung zur Bank schafft Vertrauen und kann die Kreditvergabe erleichtern. |
| Verwendung eines persönlichen Bankberaters | 3 | Ein persönlicher Bankberater kann individuell auf die Bedürfnisse des Unternehmens eingehen. |
| Erhöhung des Eigenkapitals | 2 | Mehr Eigenkapital zeigt finanzielle Stärke und reduziert das Risiko für die Bank. |
Kosten im Blick behalten
Ein Geschäftskonto mit Dispokredit bietet natürlich finanzielle Flexibilität, es sichert eine gewisse Liquidität, gerade wenn Zahlungen von Kunden ausbleiben oder etwas länger dauern, kann man so Engpässe überbrücken.
Das ist auf den ersten Blick sehr attraktiv,, Was man aber auch bedenken sollte ist, dass ein Dispokredit auch für Geschäftskunden mit sehr hohen Kosten verbunden ist, die Zinsen für einen Dispokredit können leicht im zweistelligen Bereich liegen.
Der Dispo sollte also wirklich nur im Notfall in Anspruch genommen werden. Gerade wenn es sich um mittel- bis langfristige Ausgaben handelt, die planbar sind, bietet sich vielleicht ein anderer Kredit an, der deutlich geringere Zinskosten mit sich bringt.
Die Konditionen für einen solchen Überziehungskredit sind natürlich von Bank zu Bank unterschiedlich, aber in der Regel sind die Zinsen deutlich höher als bei einem Ratenkredit oder anderen Kreditlinien.
Kontokorrentkredit
Der Überziehungskredit für Geschäftskunden wird auch Kontokorrentkredit genannt. Im Gegensatz zum klassischen Ratenkredit stellt die Bank hier einen beliebigen Überziehungsrahmen zur Verfügung.
Dieser kann vom Unternehmen auf Abruf genutzt werden. Für die Bank ist dies natürlich mit einem gewissen Risiko verbunden, da sie nicht im Voraus planen kann, wie viel Geld tatsächlich benötigt wird. Deshalb ist der Kontokorrentkredit für Geschäftskunden in der Regel teurer als andere Kredite.
Vorteile und Nachteile von Geschäftskonten mit Überziehungskredit
Die Vorteile eines solchen Geschäftskontos mit Überziehungskredit liegen auf der Hand: Man kann flexibel auf finanzielle Mittel zugreifen, wenn das Unternehmen sie braucht. Man kann aber auch auf das Geld verzichten und sich so die hohen Zinskosten sparen.
Für diese Geschäftskunden fallen in der Regel keine Bereitstellungskosten an. Man kann den Kredit auch erst bei Bedarf in Anspruch nehmen. Im Gegensatz zum klassischen Ratenkredit gibt es auch keine Zweckbindung, d.h. es muss nicht im Voraus festgelegt werden, wofür das Geld verwendet wird.
Liquidität ist das A und O für Unternehmen. Mit einem Überziehungskredit können Liquiditätsengpässe schnell behoben werden.
Der Nachteil eines solchen Kredits ist der erschwerte Zugang. Gerade Unternehmer und Existenzgründer haben es nicht leicht, einen solchen Kredit zu bekommen. Zudem sind die Zinsen sehr hoch. Das kann für Unternehmen auch schnell in eine Schuldenspirale führen.
Dispo Kosten berechnen:
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Alternativen zum Geschäftskonto mit Dispo
Gerade für Existenzgründer gibt es alternative Möglichkeiten der Geldbeschaffung, die wahrscheinlich mit geringeren Kosten verbunden sind. Denkbar ist z.B. ein Förderkredit. Auch Leasingverträge können die Liquidität sichern. Die KfW bietet spezielle Mikrokredite für Existenzgründer an.
Etablierte Unternehmen können auf Geschäftskredite zurückgreifen, die bei entsprechender Bonität von vielen Banken vergeben werden. Auch hier ist eine Förderung durch die KfW durchaus denkbar.
Voraussetzungen für ein Geschäftskonto mit Kontokorrentkredit
Die Banken prüfen die Bonität des Unternehmens oder des Selbständigen. Hierfür findet eine Schufa-Abfrage statt.
Die Schufa gibt Auskunft über das Zahlungsverhalten des potentiellen Kreditnehmers. Wurden in der Vergangenheit alle Rechnungen bezahlt, gibt es Außenstände oder laufen gar weitere Kredite? Das alles kann durch eine Schufa-Abfrage in Erfahrung gebracht werden.
Die Banken werden weiterhin Einsicht in die Unterlagen des Unternehmens verlangen, die von Businessplänen über betriebswirtschaftliche Auswertungen bis hin zu Gewinn- und Verlustrechnungen reichen können.
Anhand der Daten aus diesen Auswertungen können die Banken beurteilen, ob das Unternehmen in der Lage ist, größere Kreditbeträge auch tatsächlich zurückzuzahlen.
Die Banken können auch auf andere Auskunfteien zurückgreifen, um weitergehende Informationen über die Unternehmen zu erhalten, die bei ihnen einen Kredit aufnehmen wollen. Dazu gehört nicht nur die Schufa, sondern z.B. auch eine Anfrage bei Creditreform.
Schließlich werden Kredite in erster Linie an Personen vergeben, daher ist die persönliche Bonität des Unternehmers von großer Bedeutung. Wie hat er sich in der Vergangenheit verhalten? Wie hat er bislang mit der Bank zusammengearbeitet? Hat er bereits Kredite aufgenommen und erfolgreich zurückgezahlt?
Welchen Eindruck hinterlässt er im persönlichen Gespräch mit dem Bankberater? All dies sind Punkte, die in die Bewertung einfließen können.
Insbesondere bei größeren Krediten können auch Sicherheiten oder Bürgschaften eine Rolle spielen. Verfügt das Unternehmen über Sachwerte wie Warenlager, Immobilien etc., die als Sicherheit für den Kredit dienen können?
Oder gibt es einen solventen Bürgen? Dieser muss dazu bereit sein, im Falle eines Kreditausfalls den Kredit zurückzahlen.
Was kann man bei negativer Schufa machen?
Unternehmen mit negativen Schufa-Einträgen haben es auch schwerer, ein Geschäftskonto mit Kontokorrentkredit zu erhalten.
Es gibt Anbieter, die solche Konten ohne Schufa anbieten. Diese prüfen die Bonität dann aber auf andere Weise. Sie fragen zum Beispiel bei anderen Auskunfteien nach oder führen eine individuelle Bonitätsprüfung durch.
Es kann auch sein, dass die Zinsen für diesen Dispokredit dann deutlich höher sind, da sie das Risiko der Bank ausgleichen müssen. Bei der Suche nach einem Geschäftskonto ohne Schufa ist also Vorsicht geboten, da auch hier deutlich höhere Kosten anfallen können.
Abschließende Gedanken
Ein Geschäftskonto mit Dispo ist durchaus möglich. Für Unternehmen heißt ein solcher Überziehungskredit auch Kontokorrentkredit. Die Banken bieten hier einen flexiblen Zugang zu finanziellen Mitteln.
Man kann entscheiden, ob man das Geld braucht oder nicht. Das lassen sich die Banken aber auch gut bezahlen. Die Zinsen für einen solchen Überziehungskredit sind deutlich höher als bei anderen Geschäftskrediten oder Ratenkrediten.
Häufige Fragen zum Geschäftskonto mit Dispo:
Ein Geschäftskonto mit Dispo ermöglicht die Überziehung des Kontos für kurzfristige finanzielle Engpässe. Es bietet Flexibilität, ist aber mit hohen Zinsen verbunden.
Die Bonität des Unternehmens entscheidet, ob und in welcher Höhe ein Dispo gewährt wird. Banken prüfen die Kreditwürdigkeit vor der Einrichtung.
Ja, die Zinsen für Dispokredite sind höher als bei anderen Kreditformen. Daher sollte der Dispo nur kurzfristig genutzt werden.
Gründer haben oft Schwierigkeiten, einen Dispo zu erhalten, da ihre Bonität von Banken meist vorsichtig bewertet wird.
Banken führen umfangreiche Bonitätsprüfungen durch, oft inklusive Schufa-Abfragen und Einsicht in Unternehmensunterlagen.
Jan
- Studierter Magister
- über 10 Jahre Betreiber von Finanzportalen
- über 10 Jahre als Unternehmer
- Jahre lang Teamleiter im E-Commerce Bereich bei einem Konzern
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